Përmbajtje:

Hipotekat: një “shpëtim shpëtimi” për qeverinë?
Hipotekat: një “shpëtim shpëtimi” për qeverinë?

Video: Hipotekat: një “shpëtim shpëtimi” për qeverinë?

Video: Hipotekat: një “shpëtim shpëtimi” për qeverinë?
Video: Kryeministrja daneze: S’kisha parë kurrë më parë një zyrë të tillë, duhet të jetë e vetmja në botë! 2024, Marsh
Anonim

Huadhënia hipotekore në botën e kapitalizmit rus është një mjet për grabitjen e njerëzve. Asnjë nga dekretet presidenciale që vendosin objektiva për normat e interesit të hipotekave nuk është arritur.

Hipoteka: një ekskursion i shkurtër historik

Huadhënia hipotekore ekziston për një kohë të gjatë. Hipoteka i referohet huadhënies së siguruar me pasuri të paluajtshme. Në Babiloninë e lashtë, Egjiptin e lashtë dhe Romën e lashtë, huadhëniet kryheshin pothuajse ekskluzivisht për sigurinë e tokës. Termi "hipotekë" (nga greqishtja e vjetër ὑποθήκη) u shfaq për herë të parë në Greqi në fillim të shekullit të 6-të. para Krishtit e. Grekët e lashtë caktuan kështu formën e detyrimit të debitorit ndaj kreditorit me tokën e tij. Në kufirin e truallit të huamarrësit është vendosur një postë me mbishkrimin që kjo tokë jep borxh. Një shtyllë e tillë quhej "hipotekë" (përkthyer si "themeli", "peng", "paralajmërim").

Sot, hipoteka në të shumtën e rasteve është një kredi për blerjen e banesave (shtëpi, apartamente) nga njerëzit për sigurinë e pikërisht kësaj banese. Ky lloj kredie quhet hipotekë për shtëpi (HML). Një huadhënie e tillë, sipas ekspertëve të historisë së bankave, u shpik në Angli në dekadat e fundit të shekullit të 19-të. Huadhënësit e parave të qytetit të Londrës në atë kohë kishin tashmë vështirësi në rritjen e operacioneve të tyre huadhënëse, të cilat tradicionalisht ishin të përqendruara në biznesin privat. Kredia për individët ishte e kufizuar për shkak të mungesës së kërkesës efektive nga popullsia dhe mungesës së kolateralit të besueshëm.

Për sa i përket problemit të strehimit në Anglinë e shekullit të 19-të, ai zgjidhej kryesisht në dy mënyra: qytetarët e pasur ndërtonin ose blinin pasuri të paluajtshme me paratë e tyre, të cilat u bënë pronë e tyre; njerëz të paprivilegjuar (dhe kishte shumë prej tyre, veçanërisht në qytete) morën banesa me qira nga pronarë të pasur shtëpish, ata ishin përdorues, jo pronarë. Kishte gjithashtu anglezë më të varfër që jetonin në strehimore (kjo përshkruhet me ngjyra C. Dickens).

Bankat filluan t'u ofrojnë qytetarëve me siguri të moderuar (d.m.th., që kishin një punë) kredi për të blerë çatinë e tyre mbi kokë në sigurinë e kësaj çatie. Huadhënësit filluan të joshin njerëzit në mënyrë që ata të mund të bëhen pronarë të plotë të pasurive të paluajtshme dhe të ndjehen si pronarë. Kështu lindi një lloj i ri i operacioneve bankare - emetimi i HML-ve. Brigjet e qytetit të Londrës fërkonin duart nga kënaqësia. Gradualisht, ky lloj kreditimi është bërë i popullarizuar në vendet e tjera perëndimore.

Një çati mbi kokë apo një objekt pasurimi?

Por përsëri në Rusinë e sotme. Në dokumente të ndryshme të qeverisë, në fjalimet dhe deklaratat e zyrtarëve të niveleve të ndryshme, tema e hipotekës së banesave zë një vend të rëndësishëm. Për më tepër, ajo paraqitet gjithmonë si sociale. Ashtu si, hipoteka është një "shkop magjik" i krijuar për të zgjidhur përfundimisht dhe në mënyrë të pakthyeshme çështjen e strehimit, e cila, në shprehjen Mikhail Bulgakov, torturoi dhe llastoi burrin rus. Deri më tani, për fat të keq, ajo vazhdon dhe vazhdon të mundojë shumë nga bashkëkohësit tanë. Numri i familjeve të regjistruara që kanë nevojë për kushte më të mira banimi në vitin 2011 në raport me numrin e përgjithshëm të familjeve (përfshirë individët beqarë) ishte 5.1%. Dhe në vitin 2017, ky tregues u ul pak, por jo shumë ndjeshëm - në 4.4%.

Në terma absolutë, numri i nevojtarëve të regjistruar ka rënë nga 2.8 milionë në 2.5 milionë familje. Dhe kjo përkundër faktit se kushtet për të hyrë në këtë listë janë shumë të vështira. Plus, duhet të kemi parasysh se kemi një ushtri të tërë të pastrehëve, numri i të cilëve, sipas vlerësimeve të ndryshme, varion nga 1.5 deri në 3 milionë. Shumica prej tyre as nuk përpiqen të regjistrohen dhe të futen në listat e treguara. Në përgjithësi, strehimi (ose më mirë, mungesa e tij) është me të vërtetë problemi social më akut në Rusi. E cila bëhet veçanërisht e mprehtë dhe e dhimbshme në sfondin e pallateve të nouveau riche ruse. Por mua më duket se autoritetet kanë mbetur në mëdyshje nga problemi i hipotekës për një arsye tjetër, dhe ana sociale është vetëm një mbulesë. Kapitalizmi është vendosur në vendin tonë që në fillim të viteve '90. Dhe nëse është kështu, atëherë qeveria duhet para së gjithash t'u shërbejë interesave të atyre që janë personifikimi i kapitalizmit dhe thelbi i tij - bankierëve. Kapitalizmi është një shoqëri ku gjuha është e mbushur me eufemizma - fjalë të rreme dhe dinake. Kushtetuta e Federatës Ruse është e mbushur me eufemizma të tillë. Në veçanti, ai thotë se Federata Ruse është një shtet i mirëqenies. Jo, në fakt është borgjeze. Dhe nëse është kështu, atëherë ajo duhet të shprehë interesat e borgjezisë, dhe në radhë të parë të fajdeve (këtu kemi të bëjmë me një eufemizëm tjetër: fajdexhinjtë u quajtën "bankirë"). Pra, hipotekat u duhen bankierëve-fajdemarrësve.

Urtësia popullore për hipotekat

Dituria popullore ishte në gjendje të shprehte me saktësi thelbin e hipotekës me ndihmën e anekdotave dhe "humorit të zi". Në kohët sovjetike, shakatë nga seriali "Pyetje për radion armene" ishin të njohura. Këtu është vazhdimi i kësaj serie në lidhje me temën tonë:

“Pyetje për radion armene: çfarë është një kredi hipotekore? Përgjigje: kjo është një dorë ndihmëse që dridhet nga padurimi."

Nëse pastrojmë të gjitha përshkrimet e hipotekave nga eufemizmat, atëherë ka vetëm disa fjalë që shpjegojnë thelbin e këtij fenomeni. Një prej tyre është "grabitja". Këtu janë disa shembuj të artit popullor që zbulojnë natyrën grabitqare të hipotekave:

Hipotekat: një “shpëtim shpëtimi” për qeverinë?

Por përsëri në valën serioze. Autoritetet ruse kanë një arsye më shumë për të vendosur hipoteka në vend në çdo mënyrë të mundshme. Ndërsa shkalla e kreditimit hipotekor rritet, ajo bëhet një nga shtytësit e ekonomisë. Në fund të fundit, me ritmin e rritjes ekonomike, qeveria është vetëm plot tegela. Në vitin 2015 ka pasur një rënie të PBB-së me 2.5%. Në vitin e ardhshëm, 2016, PBB-ja ra me një tjetër 0.2%. Në vitin 2017 ka pasur një rritje prej 1.5% (që është ende dukshëm më e ulët se mesatarja globale). Së fundi, në vitin 2018 pritej një rritje diku në rajonin prej 1.5 deri në 1.9%. Dhe këtu është një surprizë! Rosstat në fillim të këtij viti raportoi se rritja e PBB-së ishte 2.3%.

Doli se një sukses i tillë i papritur (ende modest në sfondin e mesatares botërore) u arrit falë sektorit të ndërtimit të ekonomisë ruse. Aty pati një aktivitet, i cili, siç doli, u nxit nga rritja e kredidhënies hipotekore (vitin e kaluar vëllimi i HML-ve të reja tejkaloi 1 trilion rubla, numri i kredive të lëshuara arriti në 1.47 milion; këto janë shifra rekord për të gjithë ekzistenca e Federatës Ruse). Vitin e kaluar, për herë të parë, më shumë banesa u ndërtuan me ndihmën e HML-ve sesa me ndihmën e metodave të tjera të financimit.

Me këtë në mendje, mund të supozohet se tema e kredisë hipotekore do të bëhet edhe më e rëndësishme për qeverinë. Në fund të fundit, të paktën për mirësjellje, ai duhet të ketë ritme të rritjes ekonomike jo më të ulëta se mesatarja botërore. Para kësaj, autoritetet kishin një shpëtim ekonomik - eksportin e naftës dhe gazit. Tani, i duket asaj, ka edhe një shkop magjik në formën e hipotekës.

Por nuk është e vështirë të kuptohet se ky shpëtimtar do të ketë një jetë shumë të kufizuar për faktin se normat e interesit në MHL janë në një nivel rrezikshmërisht të lartë. Vitet e fundit, ato kanë variuar në rangun nga 10 deri në 15 për qind në vit (në varësi të bankës, si dhe nga lloji i hipotekës: për blerjen e banesave në tregun sekondar; për një projekt të ri strehimi, etj.). Natyrisht, tarifat duhet të ulen. Përndryshe, gjithçka do të përfundojë me një inflacion të shpejtë të “flluskave të hipotekave” dhe shembjen e saj. Ajo që do të ndodhë është ajo që quhet “një hap përpara, dy hapa prapa”. Për të mos përmendur faktin se krizat e rregullta të hipotekave do të ngrohin situatën sociale dhe politike në vend (çdo krizë - mijëra apo edhe miliona fate të prishura njerëzore).

Rreth normës së interesit të hipotekës

Normat e hipotekave në Rusi kanë qenë gjithmonë në një nivel jashtëzakonisht të lartë. Për hir të drejtësisë, ne e pranojmë: autoritetet kanë folur për nevojën e uljes së normave të interesit edhe më parë, por disi në mënyrë të ngadaltë, formalisht, thjesht duke i treguar publikut "shqetësimin e tyre social". Dhe bankierët thjesht nuk reaguan ndaj këtyre mantras. Nëse normat e interesit të hipotekave luhateshin lart e poshtë, atëherë ishte nën ndikimin e disa faktorëve më seriozë sesa vajtimet e autoriteteve.

Merrni, për shembull, një nga dekretet presidenciale në maj 2012 - "Për masat për t'u siguruar qytetarëve të Federatës Ruse strehim të përballueshëm dhe të rehatshëm dhe përmirësimin e cilësisë së banesave dhe shërbimeve komunale" (Nr. 600, datë 7 maj 2012). Paragrafi i parë i këtij dekreti përcakton detyrën e mëposhtme [deri në vitin 2018]: "ulja e tepricës së normës mesatare të interesit për një kredi hipotekore (në rubla) në lidhje me indeksin e çmimeve të konsumit në një nivel jo më shumë se 2.2 pikë përqindjeje."

Viti 2019 është tashmë në kalendar. Le të përpiqemi të vlerësojmë zbatimin e këtij paragrafi të dekretit nr.600. Në vitin 2018, norma e interesit për MHL varionte ndërmjet 10.5 dhe 14.0%. Rosstat raportoi se indeksi i çmimeve të konsumit vitin e kaluar ishte 4.3%. Prandaj, norma maksimale e kredisë hipotekore vitin e kaluar, sipas dekretit të vitit 2012, duhet të ishte: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Por në realitet ishte dy herë më i lartë.

Dekreti nr. 600 për paragrafin 1 ka dështuar plotësisht. Por për disa arsye askush "lart" nuk bëri një "debriefing" dhe nuk zbuloi arsyet dhe fajtorët e dështimit. Apo ndoshta nuk janë ata fajtorët e dështimit? Mos ndoshta dekreti nr.600 është shkruar për të mos e ekzekutuar, por vetëm për të demonstruar “shqetësim social”? Dhe ne naivë presim të zbatohen dekretet.

Kush e kontrollon normën e interesit të hipotekës?

Le të ecim përpara nga viti 2012 drejt kohës sonë. Për shembull, në fillim të tetorit të vitit të kaluar, një takim i Presidentit të Federatës Ruse u shfaq në kanalet federale Vladimir Putindhe kreu i Sberbank gjerman Gref … Është prekur çështja e kredisë hipotekore, bankieri i premtoi presidentit uljen e normës së hipotekës. Por fjalë për fjalë në të njëjtin muaj, Sberbank rrit normat e hipotekës. Shpjegim: çmimet në tregun e banesave po bien, zhvilluesit po luftojnë të shesin metra katrorë, rreziqet bankare po rriten dhe, sipas kanuneve të shkencës financiare, ato kompensohen nga një rritje e normave të interesit.

Dhe këtu është ngjarja e këtij viti. Më 14 mars, në kongresin e Unionit Rus të Industrialistëve dhe Sipërmarrësve (RSPP), Vladimir Putin urdhëroi uljen e normës së hipotekës. Konkretisht, deri në 8 për qind deri në vitin 2024. Por a nuk vendosi dekreti i majit 2012 një detyrë të ngjashme që duhej të përfundonte “dje”? A është Unioni Rus i Industrialistëve dhe Sipërmarrësve përgjegjës për normën e hipotekës? A ka kjo sindikatë sipërmarrësish leva reale për të kontrolluar normën?

Çdo bankier do t'ju thotë se për të as dekreti i majit dhe as ndonjë dekret tjetër presidencial nuk janë fare dekret. Dhe aq më tepër, ankesat gojore nuk mund të shërbejnë si të tilla. Imperativi kryesor që përcakton normën e interesit për çdo kredi, përfshirë hipotekën, është norma kryesore e Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Në kohën e nënshkrimit të dekreteve presidenciale të majit në vitin 2012, ishte 8.0%. Sot është 7, 75%. Nëse qeveria donte vërtet të përmirësonte kushtet për huadhënien hipotekore, atëherë ajo duhet të kishte udhëzuar Bankën e Rusisë që të ulte normën bazë në nivelin në të cilin kreditë hipotekare do të ishin të disponueshme për qytetarët dhe të sigurta si për këta qytetarë ashtu edhe për të gjithë ekonominë e vendit. Vendi. Por presidenti nuk mund të shkruajë një dekret të tillë për arsye se Banka e Rusisë, në kundërshtim me Kushtetutën e Federatës Ruse, ka shpallur "pavarësinë" nga shteti. Dhe duket se me këtë është dakord edhe Presidenti i Federatës Ruse. Prandaj, dekretet shkruhen "për fshatin e gjyshit".

Qeveria e kupton që nuk e menaxhon procesin e hipotekave në vend. Në situatën aktuale, vetëm Banka e Rusisë mund ta menaxhojë realisht atë. Vërtetë, as ligji për Bankën Qendrore, as rregulloret e Bankës së Rusisë nuk thonë asgjë për faktin që Banka e Rusisë duhet të merret me hipotekat (dhe aq më tepër, zgjidhjen e problemit të strehimit në vend). Banka e Rusisë ka detyra më serioze - shënjestrimin e inflacionit (Banka Qendrore e shpiku këtë detyrë për vete në kundërshtim me nenin 75 të Kushtetutës së Federatës Ruse). Dhe për këtë, nëse është e nevojshme, Banka mund të rrisë lehtësisht normën bazë, duke provokuar një krizë hipotekore në vend dhe duke kthyer qindra mijëra njerëz në të pastrehë.

Ujqërit nuk do të ushqehen me bar

Ministri i Ndërtimit dhe Banesave dhe Shërbimeve Komunale Vladimir YakushevKohët e fundit njoftoi se për të ruajtur tregun e hipotekave dhe për të parandaluar një krizë, normat e kredisë duhet të jenë afër 5%. Epo, është e vështirë të debatosh me të. Por deklarata e ministrit duhet klasifikuar si “urime të mira”. Një tjetër propozim, i shprehur nga ministri, ishte që ulja e normës të sigurohet nga subvencionimi i hipotekave… nga fitimet e vetë bankave. Është e vështirë ta quash këtë edhe një vetëdije utopike. Ky është një keqkuptim i plotë se si funksionon bota e hipotekave. Është si t'u thuash ujqërve të mos hanë dele dhe të hanë bar. Më lejoni t'ju kujtoj se vitin e kaluar fitimi i bankave ruse arriti në 1.3 trilion rubla. - një shifër rekord për shtatë vitet e fundit. Nga kjo shumë, 800 miliardë rubla. llogaritë për Bankën e Kursimeve. Në dy muajt e parë të këtij viti, fitimi i bankave arriti në 445 miliardë rubla.

Dhe nuk është sekret për askënd që një rezultat i tillë financiar u arrit kryesisht për shkak të bumit të kredive hipotekare (nga rruga, më shumë se gjysma e të gjitha kredive hipotekore janë lëshuar kohët e fundit nga Sberbank). Ministri nuk mund ta kuptojë në asnjë mënyrë se për bankat synimi është paraja dhe ndërtimi i banesave nuk është gjë tjetër veçse një mjet. Bankierët po llogarisin shumë në vazhdimin e bumit të hipotekave këtë vit dhe ëndërrojnë të bëjnë një fitim prej 1.8-1.9 trilion rubla falë tij. Nëse parashikimi konfirmohet, atëherë ky do të jetë një rezultat financiar rekord i bankave, i arritur për shkak të një grabitjeje rekord të njerëzve.

Recommended: