Hipotekë - robëri pa zbukurim

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-16 16:16

Çfarë fsheh realisht mekanizmi parazitar i hipotekave? Si ndikon në çmimet e metrave katrorë dhe në strukturën e banesave të vendit në tërësi? Edhe ata që nuk e kanë ngulur kokën në lakin e hipotekës, rrallëherë japin një mallkim për efektet globale të robërisë moderne.

Për këshillat e presidentit

Presidenti personalisht "këshilloi popullin" që të merrnin një hipotekë sa më shpejt të jetë e mundur.

Dhe unë personalisht them sa vijon - futja e hipotekave nuk është më pak sabotim, dhe për popullatën - dhe më shumë se privatizimi i industrive të naftës dhe gazit, më keq se reforma Chubais e RAO UES.

SEPSE HIPOTEKA ËSHTË NJË RIGJILLIM I DIREKT I TË DREJTËS SË KALAJES NË FORMË TË KABALA.

… Në një kohë, kur saga e hipotekës sapo kishte filluar, unë pata një bisedë të detajuar me Otto Latsis - një bisedë tipike në kuptimin që Latsis ishte një mbështetës sovjetik i ekonomisë së tregut …, ai ishte një ithtar i tregut. reformat pa e kuptuar se si funksionon një ekonomi tregu.

I shpjegova për disa orë se vetë fakti i futjes së një hipotekë jo vetëm që do të skllavëronte njerëzit, por do t'i bënte banesat MË MË MË TË DISPOZUESHME, sepse do të rriste çmimet e banesave të paktën pesë deri në dhjetë herë në nivel dhe 15-20 herë, duke marrë duke marrë parasysh pagesat e hipotekës. Duket se filloi të arrijë tek ai. Prandaj, ai publikoi artikullin tim për një përhapje të plotë. Ishte "Russian Courier", korrespondenti special i të cilit isha i listuar në Shtetet e Bashkuara.

Dhe kjo ishte kur çmimi mesatar për metër katror në Moskë ishte 700 dollarë, në zona prestigjioze si Jug-Perëndimi nuk i kalonte 1000 dollarë dhe konsiderohej e shëmtuar e shtrenjtë dhe ishte vendosur zyrtarisht nga shteti (në personin e Kryetarit i Komitetit Shtetëror për Ndërtim) detyra për të ulur këtë çmim në 300-350 dollarë për metër katror …

Jo vetëm që ndodhi saktësisht siç e parashikova. U shfaq edhe një pasojë tjetër, katastrofike për të ardhmen e Rusisë, për të cilën edhe unë shkrova, por nuk u fiksova shumë për këtë: shkrova se - duke krahasuar, meqë ra fjala, me ndërtimin amerikan - se ndërtesat e larta sovjetike PËR SHUMË DEKADA - të paktën 75 vjet, të cilat duhet t'i shërbejnë - NGRIRJEN STILI I JETËS: Nëse sot norma e banimit për person është rreth 20 sq. metra për person, e njëjta gjë do të jetë e ngrirë për 75-100 vjet.

Sidoqoftë, gjërat doli të ishin edhe më keq: "rritja e çmimit të hipotekës" plus grabitja e bankës çoi në faktin se standardi i jetesës do të ngrijë, edhe më keq se në BRSS. E kam fjalën për apartamentet me një dhomë dhe "studiot" më të njohura sot prej 20-30 metrash katrorë, të tallura nga Shuvalov, të cilat SHUMË PO NDËRTOHEN SOT, sepse - për shkak të hipotekës - njerëzit nuk mund të përballojnë asgjë më të mirë.

Shihni gjithashtu: Është mjaft e mundur të blini një apartament pa një hipotekë të lidhur

KËSHILLA IME - MOS MARRNI HIPOTEKA NE ASNJË MOTI - përveç nëse, sigurisht, situata është e dëshpëruar. Për mua është më mirë të jetoj me prindërit sesa të ushqej bankierët. Është më mirë në Rusi tani dhe të mos blesh fare banesa: është dhjetë herë më e shtrenjtë se në Bullgari dhe dukshëm më e shtrenjtë se në Shtetet e Bashkuara.

Dëshironi të ushqeni - Medvedev dhe Gref? - Epo, këtu nuk mund të këshilloj asgjë: nuk mund të ndalosh të jetosh bukur. Ju nuk doni? - Bëj gjithçka në fuqinë tënde për të THYER BANKAT HIPOTEKAVE.

Megjithatë, ekziston vetëm një opsion kur një hipotekë mund të ketë kuptim: nëse mund të jepni me qira një apartament për më shumë se pagesa e hipotekës plus koston e mbajtjes së apartamentit të përshtatshëm për qira. Ky është, si të thuash, interes mikropersonal. Kjo nuk e mohon katastrofën me përkeqësimin e cilësisë së jetës për shkak të përsëritjes së varfërisë dhe ngrirjes së saj për dekada.

PS. Për ata që dëshirojnë të kuptojnë më mirë CILI ËSHTË MEKANIZMI i rritjes së çmimeve kur futet një hipotekë, unë rekomandoj përmbledhjen e mëposhtme të diskutimit tim me Latsis:

Hipoteka si një grabitje në një shkallë veçanërisht të madhe

Një herë mësova me tmerr se "ekonomistët e tregut" sovjetikë të klasës më të lartë nuk e kuptonin fare se si funksiononte tregu në të vërtetë. Truri i tyre është shpuar plotësisht nga një MITOLOGJIA E rreme LIBERALE e pajustifikuar, si "konkurrenca përmirëson cilësinë", "biznesi privat është më efikas se shteti" etj. Një histori jashtëzakonisht karakteristike ka ndodhur me hipotekën dhe Otto Rudolfovich Latsis. Kur lindi çështja e miratimit të ligjit për hipotekat, mua më interesoi vërtet kjo pyetje dhe kuptova shpejt se futja e një hipotekë është një grabitje kolosale e popullatës dhe e privon atë nga çdo perspektivë e ardhshme.

Telefonova Latsis, në gazetën e të cilit botoja shpesh në atë kohë, dhe tregova pikëpamjet e mia. Latsis nuk ishte një person budalla. Aspak. Por argumentet që i dhashë, më besoni, i bënë përshtypje shokuese. Dhe kuptova se mbrojtja e hipotekës - dhe ai ishte një nga predikuesit aktivë dhe "afatgjatë" të saj - se AS NUK MENDONI PËR REALITETIN E TREGUT. Ai thjesht nuk dinte të numëronte dy lëvizje, por përsëriste slogane të VËRTETA reklamuese liberale që nuk kishin asnjë lidhje me realitetin. Dhe, më besoni, ai, më duket, donte shumë që njerëzit të bënin mirë dhe nuk u përpoq aspak që njerëzit të grabiteshin përsëri. Por tregu ishte absolutisht i huaj për të, ekonomistin e tregut, si fenomen, si makinë.

Ja, në një formë të thjeshtuar, ajo që i thashë Latsis:

Imagjinoni që ndërtohen 100 shtëpi në vit, nuk ka hipotekë dhe ka 1000 njerëz që do të donin të blinin një shtëpi me të ardhura të ndryshme, të themi, nga 3 deri në 100 rubla. Kush do t'i blejë këto shtëpi dhe cilat do të jenë çmimet e tyre? Ata 100 persona nga një mijë që kanë fondet maksimale do të blejnë. Qartë? - Le të jenë të ardhurat mesatare të këtyre 100 njerëzve kryesorë 90 rubla. Pra, çmimi mesatar i një shtëpie do të jetë 90 rubla.

Kjo është shumë e rëndësishme për t'u kuptuar: kur ka një përhapje të të ardhurave në kushtet e tregut, ka një produkt, nëse është më pak se potencialisht i gatshëm - dhe ka gjithmonë më pak! - shkon tek më i pasuri nga ata që dëshirojnë. Për më tepër, numri i atyre me fat do të përcaktohet nga oferta - domethënë numri i shtëpive. Kjo është e qartë dhe korrespondon me logjikën elementare të tregut.

Tani le të shohim se çfarë ndodh nëse ka një hipotekë dhe njerëzit mund të marrin kredi për të blerë shtëpi (hooya është një mekanizëm universal që zbatohet jo vetëm për shtëpitë, por edhe për çdo blerje të madhe, për shembull, makina!).

Supozoni, për të marrë një hipotekë, ju duhet një paradhënie prej 20 përqind. Le të mendojmë, sa do të jetë çmimi i shtëpisë në këtë rast?

Supozoni se, si në rastin e parë, janë saktësisht 100 shtëpi, dhe ka pasur 1000 njerëz me para të ndryshme.

Ajo që njerëzit nuk kuptojnë është se i njëjti njëqind i pasur do të blejë shtëpi! - Ata do të kalojnë të gjithë të tjerët në treg. Ky është për disa arsye një kuptim shumë i vështirë: njerëzit shikojnë çmimin, duke harruar se çmimi përcaktohet nga bilanci i kërkesës dhe ofertës së pagesave. Por nëse e kuptoni këtë, atëherë kuptoni. që qindra më të pasurit do të shpenzojnë pikërisht paratë që kanë për këtë biznes - domethënë, mesatarisht, saktësisht të njëjtat 90 rubla!

POR ÇFARË DO TË BLEJË AJO PËR KËTO 90 RUBLA? - KJO ESHTE NJE PYETJE! - Shtëpi? - Aspak! AJO DO TË BLERË JO SHTËPI TANI, POR PAGESËN E PARË PËR SHTËPINË! - Kjo do të thotë, tani 90 rubla - ky do të jetë çmimi i këstit të parë, dhe ky është vetëm 20% e çmimit të shtëpisë!

Me fjalë të tjera, çmimi nominal i shtëpisë tani do të bëhet jo 90 rubla, por 450 rubla!

Por kjo nuk është e gjitha. Çmimi nominal është çmimi me të cilin llogaritet pagesa bankare. Meqenëse keni paguar 20% të këtij çmimi (tani ky 20% është si një shtëpi pa hipotekë - 90 mijë), ju merrni një kredi nga banka për 450-90 = 360 rubla dhe paguani 15% në vit, le të themi 15 vjet. Kjo do të thotë që për pesëmbëdhjetë vjet ju paguani 360 mijë PLUS interes, i cili do të arrijë në 380 * 0,15 * 15 = 360 * 2,25 = 810 rubla. Në total, ju paguani: 90 rubla (kësti i parë) +360 rubla (kredia kryesore) + 810 rubla (interesi) = 1260 rubla. Ky është çmimi REAL i shtëpisë tuaj - ai. për të cilën pa një hipotekë do të kishit paguar vetëm 90 rubla.

Pra, e gjithë teprica - 1260 - 90 = 1179 rubla nga ju VJEDHUR NGA BANKA HIPOTEKAVE!

Pse u vodh? Po, sepse ndërtimi kushtoi deri në 80 rubla (kur shitet për 90) dhe ia vlen.

Vërtetë, në realitet, kufizimi ndonjëherë është i ndryshëm: banka nuk do t'ju japë një kredi në një shumë që tejkalon pesë ose gjashtë nga kostot tuaja vjetore në përgjithësi - domethënë, ajo do të zgjedhë vetë njëqind me fat të përshtatshëm për të, duke minimizuar rreziku.

Shihni gjithashtu: Me fat për ju, Tatiana. Jeta nuk është në "lugë"

Hipotekë me 2% nga Sberbank për njerëzit … të Republikës Çeke