Rusia po rrëshqet në një vrimë të madhe borxhi

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-16 16:16

Shumë media ruse kanë publikuar të dhëna interesante të përfshira në një studim të fundit nga byroja e kreditit Equifax. Studimi jep statistika për kreditë e marra nga popullsia e vendit, si rrjedhojë e borxheve të tilla kredituese.

Më shpesh riprodhohet shifra e mëposhtme e kërkimit: në 6 muajt e parë të 2018, numri i kredive të marra në Rusi për të shlyer kreditë e vjetra u rrit me 1.7 herë në krahasim me vitin e kaluar. Në terma absolutë, shuma e kredive të tilla në gjysmën e parë të vitit arriti në 68.3 miliardë rubla. Dhe numri i marrëveshjeve të huadhënies për borxhet e mëparshme u rrit me më shumë se 1, 4 herë - nga 92 mijë në 2018 në 131 mijë. Sipas rezultateve të gjysmës së parë të vitit 2018, shuma mesatare e një kredie "dytësore" filloi të arrijë në 520 mijë rubla, që është 17% më shumë se në gjysmën e parë të vitit të kaluar. Stoku i kredive “sekondare” vijon të rritet edhe në gjysmën e dytë të vitit 2018 (të pambuluara nga studimi i mësipërm). Pra, në korrik, vëllimi i huadhënies arriti në 14.6 miliardë rubla - dy herë më shumë se në të njëjtin muaj të 2017.

Disa ekspertë tashmë kanë nxituar për të qetësuar opinionin. Si, nuk ka asgjë të keqe me këtë. Asnjë kredi e re nuk është dhënë, thonë ata. Këto janë borxhe të vjetra, thjesht zgjaten. Ajo që po ndodh në gjuhën e bankierëve është “rifinancimi i borxhit”. Disa madje e quajtën atë "ristrukturim borxhi". Por nga pikëpamja e financuesve të arsyeshëm, tabloja është alarmante, në mos e frikshme.

Së pariShifrat e cituara në studim tregojnë për rritjen e paaftësisë paguese të popullsisë dhe kjo, siç e dini, është një pararojë e një krize ekonomike rrëshqitëse.

Së dyti, rifinancimi i borxhit rrit në mënyrë të pashmangshme shumën e detyrimeve të një individi. Së paku, një kredi e re lëshohet me interes jo më të ulët se ato që ishin në marrëveshjen e mëparshme të huasë. Dhe më shpesh, duke pasur parasysh problemet e klientit, ato janë më të larta. Kështu, bëhet edhe më e vështirë për klientin që të çlirohet.

Është e mundur që me ndonjë grep apo mashtrues të mund të marrë një hua të tretë dhe madje të katërt për të shlyer borxhet në rritje. Dhe kjo është një rrugë e drejtpërdrejtë drejt borxhit. Vërtetë, nuk ka më vrima borxhi as në Rusi, as jashtë saj. Kjo do të thotë se falimentimi i një individi është përpara. Institucioni i një falimentimi të tillë filloi të funksionojë në Rusi në 1 tetor 2015. Procedurat e falimentimit mund të iniciohen si nga kreditori ashtu edhe nga debitori. Disa qytetarë mendojnë se kjo është një zbrazëtirë në të cilën mund të zhyten në rast se janë zhytur plotësisht në borxhe. Shumë të rinj mendojnë se ky është “shkopi magjik” që mund t’i shpëtojë. Por, së pari, falimentimi do të bëjë të mundur pastrimin e mbetjeve të pasurisë së debitorit, me të cilin do të mund të plotësohen të paktën pjesërisht kërkesat e kreditorit. Dhe, së dyti, dhe më e rëndësishmja, parashikon shkurtimin e të drejtave të një personi. Kalimi i falimentimit do të konsiderohet një person me një "histori të keqe krediti". Dhe kjo është edhe më e keqe se në kohët sovjetike statusi i një personi me precedentë penalë.

Personit të tillë (nëse gjykata vendos kështu) i hiqet e drejta për të udhëtuar jashtë vendit. Nga rruga, tashmë më shumë se një milion qytetarë rusë janë të ndaluar të largohen nga vendi për shkak të borxheve. Llogaritë bankare të falimentimit do të monitorohen vazhdimisht (po nëse do të ketë para që mund të përdoren për të paguar shumën e papaguar të borxhit?). Në fakt, ai nuk do të mund të marrë kredi për pesë vjet. Dhe gjithashtu mbajnë pozita udhëheqëse në menaxhimin e kompanive dhe organizatave dhe madje marrin pjesë indirekt në menaxhimin e tyre. Mendoj se ky është vetëm fillimi.

Lista e kufizimeve të të drejtave të qytetarëve që kanë kaluar falimentimin, për mendimin tim, do të zgjerohet. Po neni i dytë i Kushtetutës së Federatës Ruse, i cili thotë në mënyrë patetike: Një person, të drejtat dhe liritë e tij janë vlera më e lartë. Njohja, respektimi dhe mbrojtja e të drejtave dhe lirive të njeriut dhe qytetarit është detyrë e shtetit”, së shpejti do të duhet të harrohet. Për hir të plotësisë, dua t'ju kujtoj se ndërtimi i një “shoqërie dixhitale” po ecën me ritme të përshpejtuara në vend. Do të krijohet një “kapak” “dixhital” (elektronik), nën të cilin do të monitorohet çdo hap i një personi me histori të keqe krediti. Ai nuk do të jetë fizikisht në borxhe, por në njëfarë kuptimi do të jetë i burgosur. Të burgosurit në një “burg elektronik” virtual.

Vala e falimentimeve të individëve po rritet. Në vitin 2015 ishin 2400 të tilla. Në 2016 - tashmë 19, 7 mijë, në 2017 numri i falimentimeve u rrit në 29, 8 mijë. Në gjysmën e parë të 2018 - 19, 1 mijë. Mund të pritet që në fund të këtij viti shifra të kalojë 40 mijë. Në pranverën e këtij viti, u publikua një vlerësim i numrit të falimentimeve të mundshme në fund të tremujorit të parë - 702.8 mijë. Nga vjen një shifër kaq e saktë? Ky është numri i huamarrësve me një borxh prej më shumë se 500,000 rubla. dhe një vonesë kredie prej 90 ditësh ose më shumë. Sipas ligjit, këta janë treguesit minimalë formalë, me arritjen e të cilave mund të bëni kërkesë për falimentim.

Nuk kam hasur ende në vlerësime më të fundit, por mendoj se duke marrë parasysh rritjen e të gjithë treguesve të borxhit të individëve në muajt pasardhës (pas përfundimit të tremujorit të parë) në fillim të nëntorit 2018, numri i Falimentuesit e mundshëm tashmë kanë arritur nivelin e një milion njerëzve. Që nga 1 janari 2018, në Rusi kishte 34 të falimentuar për 100 mijë njerëz. Dhe një milion të falimentuar janë tashmë 680 njerëz për 100 mijë.

Në Rusi ekziston një organizatë e tillë si Shërbimi Përmbarimor Federal (FSSP i Rusisë). Ky është një organ ekzekutiv federal që kryen funksionet e sigurimit të procedurës së vendosur për veprimtaritë e gjykatave, ekzekutimin e akteve gjyqësore, aktet e organeve dhe zyrtarëve të tjerë, si dhe funksionet e zbatimit të ligjit dhe funksionet e kontrollit dhe mbikëqyrjes në fushën e veprimtarisë. FSSP i Rusisë është në varësi të Ministrisë së Drejtësisë të Federatës Ruse. Numri i punonjësve të kësaj organizate është gati 75 mijë persona. Buxheti vjetor është rreth 40 miliardë rubla. Për krahasim: Ministria e Drejtësisë, e cila është në varësi të FSSP, ka një staf prej rreth 3,500 punonjësish, dhe buxheti vjetor është rreth 5 miliardë rubla.

Çfarë bën një "përbindësh" i tillë si FSSP? Kryesisht në atë që ndihmon fajdexhinjtë vendas që të heqin paratë nga debitorët. Sigurisht që ka edhe debitorë tatimorë. Por përveç kësaj, këta janë debitorë për pagesat e banesave dhe komunave. Dhe ka veçanërisht shumë debitorë kredie. Është e qartë se për këtë nuk do të mjaftojnë as 75 mijë punonjës.

Fakti që përmbaruesit kanë çështje mbi grykë e dëshmojnë statistikat e FSSP-së. Që nga 1 shtatori 2018, përmbaruesit gjyqësorë të Rusisë mblodhën 4.5 milionë borxhe ndaj institucioneve të kreditit për 1.7 trilionë. rubla. Janë 60 borxhe kredie për punonjës të shërbimit! Mund të pritet që vala e kredive "sekondare" të rrisë ngarkesën e përmbaruesve, Ministrisë së Financave do t'i duhet të rrisë fondet për aktivitetet e FSSP dhe zgjerimin e stafit të organizatës.

Sipas FSSP, pjesa më e madhe e dënimeve gjyqësore të vendosura ndaj individëve bie mbi qytetarët e grupmoshave nga 30 deri në 50 vjeç. Përqindja e të rinjve (d.m.th. personave nën 30 vjeç) nuk është e madhe. Por ja çfarë është për t'u habitur: sapo një i ri merr njoftimin e rikuperimit nga shërbimi përmbarimor, ai fillon menjëherë procedurën e falimentimit. Qendra Kombëtare e Falimentimit raporton se që nga viti 2015, kur u legalizua procedura e falimentimit për individët, mosha mesatare e personave që nisin procedurën e falimentimit është ulur me 13 vjet!

Rinia jonë, me sa duket, është “pa komplekse”. Të rinjtë janë gati të marrin një ose dy ose edhe tre ose katër kredi (siç janë me fat) me koston e cungimit të të drejtave të tyre. Siç thonë sociologët dhe filozofët modernë, një person i shekullit të 21-të, pa hezitim, e shndërron lirinë në rehati. Kur aplikohet për të rinjtë, do të ishte më e saktë të thuhej: në kënaqësi. Vërtetë, kënaqësitë përfundojnë shpejt. Dhe burgimi - për një kohë të gjatë, dhe ndoshta përgjithmonë. Në mënyrë figurative, një qytetar merr një kredi dhe pas një kohe ai pushon së qeni qytetar. Sepse nuk ka qytetar pa të drejta civile.

Si përfundim, dua të them se gjendja me borxhet e qytetarëve është edhe më katastrofike sesa paraqitet në studimin e byrosë së kreditit Equifax. Fakti është se në rifinancimin e borxheve të tyre të vjetra, qytetarët shpesh refuzohen nga bankat e tyre. Më pas vrapojnë për një kredi “sekondare” në banka të tjera. Por edhe atje ata marrin një "kthesë nga porta". Fakti është se sot në Rusi ka shumë zyra krediti (siç është Equifax), dhe punonjësit e bankave ruse e dinë mirë se po përballen me falimentues të mundshëm. Ku duhet të vrapojë në këtë rast qytetari i dëshpëruar? Për një organizatë mikrofinanciare (MFO).

MFO-të, ndryshe nga bankat, u japin kredi huamarrësve me borxhe "të këqija". Në gjashtë muajt e parë të vitit 2018, organizatat mikrofinanciare lëshuan 11.1 milion kredi për popullsinë për 110 miliardë rubla. Numri i kredive u rrit me 19%, dhe shuma - me 17% krahasuar me të njëjtën periudhë të vitit të kaluar. Në bazë vjetore, numri i kredive të MFO-ve i kalon 20 milionë. Popullsia në moshë pune në Rusi është 83 milionë. Rezulton një kredi për 4 qytetarë të aftë për punë. Në këtë rast, normat vjetore mund të jenë disa qindra për qind. Nuk është as fajde. Kjo është kamata në katror dhe madje në kubike. Për një interes të tillë, në shekujt e mëparshëm, huadhënësve u pritej koka ose u jepej një tjetër dënim me vdekje.

Aktualisht kemi më shumë se 500 banka operative në vend, por kjo është vetëm ajo pjesë e sistemit të kreditimit të Rusisë, e cila është në pamje të plotë dhe që diskutohet vazhdimisht në media. Dhe sa huadhënës të tillë kemi ne që fshihemi pas fjalës së mirë “organizatë mikrofinanciare”? Sipas Bankës së Rusisë, në fund të tremujorit të parë 2018 ishin 2209. Disa herë më shumë se bankat. Por ka edhe organizata të tjera kreditore. Këtu janë disa numra që gjeta në faqen e internetit të Bankës së Rusisë (të dhënat e datës 31 Mars 2018): institucionet e kreditit jo-bankar - 44; kooperativa konsumatore kreditore - 2530; kooperativa konsumatore kreditore - 1188; kooperativat e kursimit të banesave - 59; dyqane pengjesh - 5532. Pra, përveç bankave, ne kemi një numër të madh të organizatave të tjera kreditore që janë mjaft legalisht të angazhuara në fajde dhe gjueti për njerëz. Pothuajse 10 mijë.

Plus, ka mijëra organizata fajdease që punojnë pa asnjë leje fare. Ky është i ashtuquajturi “huadhënie në hije”, që krijon “borxhe në hije” për të cilat Banka Qendrore vetëm mund të hamendësojë. Në vitin 2015, Banka Qendrore ka identifikuar 720 kreditorë të tillë të paligjshëm ("zezë"), në vitin 2016 - 1378, në 2017 - 1374 dhe në gjysmën e parë të këtij viti - 1890. Emri i kreditorëve "zezakë" është "legion".. E thënë figurativisht, në vend të një kreditori “zezë” të likuiduar, shfaqen dy të rinj. Këto barëra helmuese po pushtojnë gjithnjë e më shumë fushën në të cilën operojnë bankat e zakonshme dhe IMF të ndryshme. Këta kreditorë “të zinj” nuk kanë fare nevojë për përmbarues apo firma arkëtimi. Ata kanë koleksionistët e tyre "të zinj". Që nuk mund të dallohen më nga banditët e zakonshëm. Por edhe ata, kreditorët “e zinj” kontribuojnë që qytetarët që janë bërë viktima të “shërbimeve” të tyre të marrin vlerësime negative nga kreditorët “të bardhë” (si mund të jetë “vlerësimi” i një personi të grabitur?).

Duke marrë parasysh këtë anë jo fort të dukshme të tablosë së përgjithshme të borxhit, aplikantët e vërtetë për falimentim mund të rezultojnë jo një milion qytetarë, por shumë herë më shumë. Nëse nuk i ndaloni këto tendenca të rrezikshme, atëherë së shpejti shumica e popullsisë do të gjendet në një kurth gjigant borxhi.