Kamata është një mjet për t'i kthyer njerëzit në skllevër

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-16 16:16

Kapitalizmi në Rusi, ndër të gjithë emrat e tjerë, mund të quhet edhe fajde. Diagnoza është zhgënjyese: ndërsa zyrtarët janë të shqetësuar për "ritmet e rritjes ekonomike", popullsia po i jep paratë e fundit bankave.

Kapitalizmi, i cili filloi të ndërtohet në Rusi gati tridhjetë vjet më parë, quhet ndryshe: "bandit", "komprador", "i egër", "periferik", "oligarkik", etj. Pa i hedhur poshtë të gjithë përkufizimet e mësipërme, do të jap edhe një tjetër: “kapitalizmin me fajde”.

99% e të gjitha problemeve socio-ekonomike të Rusisë moderne janë krijuar pikërisht nga karakteri fajde i kapitalizmit, i cili ka zënë rrënjë në vendin tonë. Fajde është zakon të nënkuptojë praktikën e lëshimit të kredive dhe huamarrjeve që nuk do të shlyhen paraprakisht. Më shpesh për shkak të përqindjes së lartë. Dhe ndonjëherë për shkak të paaftësisë paguese të qëllimshme të huamarrësit. Gjithçka përfundon me shpronësimin e pasurisë së debitorit dhe/ose kthimin e saj në një “skllav borxhi”.

Nuk do të flas për kamatat në përgjithësi (si fenomen global). Për këtë temë kam shkruar një libër “Për interesin: hua, gjykatë, pamatur”, i cili u botua në vitin 2011. Sistemi i huadhënies me fajde në Rusi përfaqësohet nga një sistem bankar me dy nivele (Banka Qendrore e Federatës Ruse dhe bankat tregtare) plus organizatat mikrofinanciare.

Marrësit kryesorë të huave dhe huamarrjeve janë vetë bankat (tregu i huadhënies ndërbankar), organizatat jofinanciare, sektori publik dhe sektori i ekonomive familjare. Familjet jemi ju dhe unë, individët, popullsia.

Kreditë bankare për individët në Federatën Ruse: dinamikë e shpejtë

Tani dua të tërheq vëmendjen tuaj për situatën me kreditimin e popullsisë së Rusisë në vitet e fundit dhe veçanërisht këtë vit. Do të citoj disa tregues kyç që karakterizojnë dinamikën e këtij kreditimi dhe nivelet e borxhit të familjeve.

Në periudhën 2009–2014. ka pasur një rritje të qëndrueshme të kreditimit të popullsisë nga bankat. Këtu janë të dhënat për vëllimin e kredive të lëshuara (trilion rubla):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Diku nga mesi i vitit 2014, kreditimi ndaloi së rrituri. Ekspertët përmendin si arsye kryesore sanksionet ekonomike të Shteteve të Bashkuara dhe aleatëve të saj, të cilat filluan në pranverën e atij viti. Bankat u përgatitën për periudha të vështira dhe ngadalësuan zgjerimin e kredisë për çdo rast. Një faktor shtesë pas rënies së kreditimit ishte kolapsi i kursit të këmbimit të rublës, i cili u lejua (ose u provokua) nga Banka e Rusisë në dhjetor 2014. Por pas një kohe rifilloi sërish rritja e kreditimit të popullsisë. Këtu janë të dhënat për vitet e fundit (trilion rubla):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Tashmë në vitin 2017 është tejkaluar shifra rekord e vitit 2013 dhe në vitin 2018 vëllimi i kredive të dhëna për popullsinë është rritur me 36% të tjera krahasuar me atë të mëparshëm. Mediat ruse e quajtën atë një "bum të kreditimit të konsumatorëve". Gjatë dekadës, vëllimi vjetor i kredive të lëshuara nga bankat është rritur pothuajse pesë herë (më saktë - 4, 8 herë). Llojet kryesore të kredive të përdorura nga qytetarët rusë: hipoteka; me karta krediti; kredi për vetura; konsumator (për blerjen e mallrave dhe shërbimeve të ndryshme). Një përqindje në rritje e kredive me karta bankare dhe kredive konsumatore nuk shkojnë për të plotësuar nevojat për mallra dhe shërbime, por për të shlyer kreditë e marra më parë, d.m.th. për të rifinancuar borxhet.

Interesi i kredive - fajde

Tani pyetja tjetër: me çfarë norme interesi bankat u japin kredi qytetarëve? Këtu janë të dhënat e Bankës së Rusisë për normën mesatare të ponderuar të interesit për kreditë në rubla për individët në maj 2019: për kreditë deri në 1 muaj - 15.81%. Dhe për kredi nga 1 deri në 3 muaj - 14, 40%; nga 3 deri në 6 muaj - 18, 38%; nga 6 deri në 12 muaj - 15, 23%. Në shumë vende të botës ka kufizime në normat e interesit të kredive dhe aty norma të tilla do të klasifikoheshin si “fajde”.

Më lejoni t'ju kujtoj se në Rusinë cariste në fillim të shekullit të njëzetë, norma maksimale ishte vendosur në 12 për qind. Çdo gjë që ishte nga lart konsiderohej hua me fajde dhe kreditorët e tillë dënoheshin me ligj. Fuqia si mantra ka shqiptuar për shumë vite magjepsje për nevojën për të ulur normat e interesit për të gjitha llojet e kredive (jo vetëm për individët, por edhe për personat juridikë). Dhe asgjë nuk ka ndryshuar”.

Këtu janë të dhënat e Bankës së Rusisë për normat mesatare të ponderuara të kredive në rubla për janar 2011: për kreditë deri në 1 muaj - 14.0%; nga 1 deri në 3 muaj - 19.5%; nga 3 deri në 6 muaj - 31.8%; nga 6 deri në 12 muaj - 30.4%. Po, për kreditë për më shumë se 1 muaj, normat e interesit janë ulur që nga ajo kohë. Por për kreditë e shkurtra në rubla (deri në 1 muaj) jo vetëm që nuk u ul, por edhe u rrit pak (nga 14.0 në 15.81%). Kjo për faktin se sot qytetarët janë kërkues, para së gjithash, për periudha të shkurtra kohore (deri në 1 muaj). Ata kanë frikë të marrin kredi më të gjata, dhe bankat gjithashtu kanë frikë të japin. Vlen gjithashtu të përmendet se kreditë nga bankat e mëdha janë më të shtrenjta se sa nga të tjerat.

Që nga maji 2019, normat mesatare të ponderuara të interesit për kreditë në rubla të 30 bankave kryesore ruse ishin si më poshtë: deri në një muaj - 17,53%; nga 1 deri në 3 muaj - 20, 19%; nga 3 deri në 6 muaj - 17,06%; nga 6 deri në 12 muaj - 15,66%. Siç mund ta shihni, paratë për popullsinë nga bankat e mëdha (si Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etj.) janë më të shtrenjta se institucionet e kreditit që nuk janë pjesë e "elitës" bankare. Këta huadhënës të bankave janë monopolistë në tregun e kredive afatshkurtra. Për shembull, në shumë rajone të largëta të vendit, i vetmi institucion krediti që ka degët e veta është Sberbank.

Rritja e borxhit dhe ngarkesa e borxhit

Vëllimi i borxhit të popullsisë për kreditë e marra po rritet me shpejtësi. Sipas Bankës së Rusisë, në fund të tremujorit të parë të 2018 ishte 12.5 trilion rubla. Dhe pikërisht një vit më vonë, d.m.th. në fund të tremujorit të parë të 2019, ajo u rrit në 15.4 trilion rubla, d.m.th. me 23.3%. Dhe që nga 1 maji i këtij viti (të dhënat më të fundit nga Banka e Rusisë), shifra u rrit në 15.74 trilion rubla. Nga rruga, në fillim të vitit 2013 vëllimi i borxhit për kredi ishte vetëm 8.5 trilion rubla. Rezulton se në pak më shumë se gjashtë vjet, borxhi është pothuajse dyfishuar. Këto janë norma jashtëzakonisht të larta të rritjes së borxhit, veçanërisht në sfondin e një ekonomie në stanjacion (rritja e PBB-së vitin e kaluar, sipas të dhënave të Rosstat, ishte 2.3%, dhe në 2013-2017 nuk kishte pothuajse fare rritje). Dhe gjithashtu në sfondin e rënies së të ardhurave reale të popullsisë prej disa vitesh. Nëse në fund të tremujorit të parë të 2018 shuma mesatare e borxhit për familje ishte 221.8 mijë rubla, atëherë një vit më vonë ishte tashmë 273.6 mijë rubla.

Këto janë shifra absolute. Si krahasohet, për shembull, vëllimi i borxhit të kredisë me të ardhurat zyrtare të familjeve? Sipas vlerësimeve të Bankës së Rusisë, në fund të tremujorit të parë të 2017, borxhi ishte 23% e të ardhurave vjetore, dhe një vit më vonë ai ishte rritur tashmë në 28% (një tregues i nivelit të ngarkesës së borxhit të popullsisë). Laku i borxhit në qafën e debitorëve të bankave po shtrëngohet gjithnjë e më shumë. Deri në fund të këtij viti, sipas ekspertëve, vëllimi i borxhit të kredisë së individëve mund të rritet në 16.6 trilion rubla, dhe të ardhurat reale, sipas deklaratave të qeverisë, - me 1% (A. Kudrin, megjithatë, e quajti shifrën e fundit " tepër optimist”). Është e qartë se në fund të vitit treguesi i borxhit të kredisë në raport me të ardhurat vjetore do të kalojë nivelin 30%. Në disa rajone, niveli i ngarkesës së borxhit tashmë kalon 50%. Ekspertët i konsiderojnë Kalmykia dhe Tuva si "udhëheqës" të tillë. Mbi 40% e nivelit të borxhit të familjeve në Chuvashia, rajoni Irkutsk.

Një tregues i rëndësishëm është “përqindja e personave me borxh kredie ndaj bankave në numrin total të punonjësve”. Në fillim të kësaj dekade, kjo përqindje ishte shumë më pak se 50%. Në fillim të vitit 2016, kishte tashmë gjysmën e debitorëve të tillë të punës (rreth 40 milion njerëz). Dhe në fillim të vitit 2017, pjesa e tyre tashmë ka tejkaluar 60% (në terma absolutë, numri i debitorëve është 44, 7 milion njerëz). Vitin e kaluar, numri i debitorëve për kreditë për bankat ishte rreth 45 milionë persona.

Vlen të përmendet se në fillim të këtij viti, numri i marrëveshjeve të huasë midis bankave dhe qytetarëve arriti, sipas Bankës Qendrore të Federatës Ruse, në 110.7 milionë. Shfaqet një situatë interesante: kishte më shumë se dy kredi për debitor. Sipas Byrosë së Bashkuar të Kredive (OKB), 26% e numrit të përgjithshëm të huamarrësve kishin tre ose më shumë marrëveshje kredie. Rreth 6% e debitorëve kishin më shumë se pesë kredi. Shpesh, një person kërkon të marrë një kredi të re për të rifinancuar borxhet për kreditë e marra më parë me ndihmën e saj.

Ngarkesa borxhi, ose një lak i ngushtë në qafën e debitorëve

Një tregues tjetër i rëndësishëm që pasqyron situatën alarmante është niveli i barrës aktuale të borxhit. Kjo është pesha e shpenzimeve mujore për shërbimin e borxhit të kredisë në të ardhurat mujore të individëve. Sipas Byrosë Kombëtare të Historive të Kredisë (NBCH), niveli i barrës aktuale të borxhit - raporti i pagesave mujore për të gjitha kreditë ndaj të ardhurave mujore - ishte 23% që nga 1 prilli. Raporti i sapobotuar i S&P mbi situatën me kreditë me probleme në vendet e CIS përmend një barrë borxhi më të lartë - 25% (me sa duket, ai pasqyron situatën në një datë të mëvonshme). Por vlera 23 ose 25% është "temperatura mesatare në spital".

Shifrat pasqyrojnë koston e shërbimit të borxhit të kredisë në raport me të ardhurat e të gjithë qytetarëve që punojnë. Dhe nëse këto shpenzime lidhen me të ardhurat vetëm të atyre që përdorin kredi dhe kanë një borxh ndaj bankës, atëherë shifra do të jetë 44%. Këto janë të dhënat zyrtare të Bankës së Rusisë. Dhe këtu janë disa të dhëna interesante të siguruara nga Byroja e Bashkuar e Kredive (OKB). Në fund të vitit të kaluar, rreth 8 milionë njerëz paguanin më shumë se gjysmën e të ardhurave të tyre për pagesat mujore të kredisë. Dhe 4% e huamarrësve (pothuajse 2 milion njerëz) shpenzuan mbi 90% të të ardhurave zyrtare për pagesat e kredisë. Dhe këtu janë të dhënat më të fundit për qershorin e këtij viti: siç vijon nga një studim i Bankës Botërore dhe Rospotrebnadzor, çdo debitor i katërt shpenzon 75% të të ardhurave të tij për shërbimin e borxhit ndaj bankës.

Rezulton se edhe niveli mesatar i shpenzimeve për servisimin e borxheve të kredisë sot është i krahasueshëm me nivelin e shpenzimeve për pagimin e taksave të ndryshme direkte dhe indirekte, të cilat përbëjnë 30-35% të të ardhurave. Kështu, shteti dhe bankat i privojnë një personi pjesën më të madhe të të ardhurave të tij.

Ju mund të vlerësoni. Për ata që kanë borxhe ndaj bankave, pjesa e të ardhurave të tjetërsuara është e barabartë me: 30% (taksat) + 44% (borxhi i kredisë së shërbimit) = 74%. Në rastin më të mirë, një person ka ¼ e të ardhurave, në kurriz të të cilave duhet të mbulojë shpenzimet e banimit dhe komunale, nevojat e tij për veshje, ushqim, mallra të tjera jetike, si dhe transport, shërbime mjekësore dhe shërbime të tjera. Natyrisht, vetëm disa arrijnë ta bëjnë këtë, të ardhurat e të cilëve janë disa herë më të larta se mesatarja kombëtare. Këtu është burimi i varfërisë dhe mjerimit.

Kredi me probleme: situata është alarmante dhe e kamufluar me kujdes

Po bëhet gjithnjë e më e vështirë për qytetarët jo vetëm shlyerja, por edhe shërbimi i kredive. Edhe sipas të dhënave të Bankës së Rusisë, në fund të tremujorit të parë të këtij viti, shuma e kredive me probleme për individët arriti në 1.6 trilion rubla. Kjo është më shumë se 10% e borxhit total të qytetarëve ndaj bankave ruse.

Kreditë me probleme - ato për të cilat vonesa në pagesa i ka kaluar 60 ditë. Ekspertët thonë se shifra është jashtëzakonisht e nënvlerësuar. Kam takuar vlerësime të ekspertëve, sipas të cilave ka dështime reale në pagesa për çdo kredi të dytë (vetëm për shumë, vonesa nuk e ka kaluar ende pragun prej 60 ditësh).

Vështirësitë me shërbimin dhe aq më tepër me shlyerjen e kredive nga individët janë në rritje. Bankat po përpiqen të kamuflojnë situatën në përshkallëzim, duke e fshehur atë nga Banka Qendrore si një rregullator bankar. Për shembull, duke ristrukturuar kredinë (duke ndryshuar kushtet e marrëveshjes së kredisë). Gjithashtu nuk është e pazakontë që një kredi e dytë t'i jepet një klienti në të njëjtën bankë për të rifinancuar të parën me ndihmën e saj.

Kudrin dhe Oreshkin po presin vetëm krizën, por për miliona qytetarë ajo tashmë ka ardhur

Situata e kreditimit me pakicë po bëhet e rëndë. Dje, kreu i Dhomës së Llogarive, Alexei Kudrin, foli në Dumën e Shtetit. Ai tërhoqi vëmendjen për rritjen e rrezikshme të kreditimit të konsumatorit në Rusi, e cila në 2019 dhe 2020 mund të jetë 20% secila. Ai tha se kjo mund ta sjellë ekonominë e Federatës Ruse në një pikë kritike. Vlen të përmendet se edhe ministri i Zhvillimit Ekonomik Maxim Oreshkin filloi të japë alarmin. Ai ka deklaruar tashmë disa herë se rritja e kredisë konsumatore mbart rreziqet e një recesioni në ekonominë ruse. Gjithashtu, ai tregon se gjysma e kredive konsumatore janë të pasigurta. Dhe kjo është e rrezikshme edhe për bankat komerciale.

Nga ana tjetër, kryetarja e Bankës Qendrore, Elvira Nabiullina qëndron e qetë, beson se Banka e Rusisë "e mban situatën nën kontroll" dhe se tani nuk ka "flluska" në kreditimin me pakicë.

Duhet të theksohet se Kudrin dhe Oreshkin e panë me shumë të drejtë kërcënimin që vinte nga kreditimi me pakicë. Por ata flasin vetëm për kërcënimin ndaj ritmeve të zhvillimit ekonomik, e perceptojnë atë si një makroekonomik (me sa duket, ata janë kryesisht të shqetësuar për zbatimin e direktivave të dekretit presidencial të majit për shkallën e rritjes ekonomike).

Por edhe para se të fillojë kolapsi i pritshëm ekonomik, shumë klientë bankash e gjejnë veten në grackat e borxhit. Për ta, kriza tashmë ka ardhur. Dhe tashmë ka miliona viktima të tilla të fajdeve shtëpiake. Si zyrtarët e qeverisë ashtu edhe drejtuesit e Bankës së Rusisë nuk e vënë re këtë krizë. Dhe sa i përket faktit që jo të gjitha kreditë për shitjet me pakicë janë të siguruara (për të cilën Oreshkin është i shqetësuar), bankat do të jenë në gjendje të heqin atë që u detyrohet individëve. Por për këtë nivel “mikroekonomik” të problemit do të flas herën tjetër.